保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)定損理賠，防止損失擴(kuò)大產(chǎn)生額外費(fèi)用丨保險(xiǎn)法
一、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
以案釋法：
案件來源：
貴州省高級(jí)人民法院受理的安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司訴南充市宏順汽車運(yùn)輸有限公司保險(xiǎn)合同糾紛申請(qǐng)?jiān)賹彴浮?/span>
案情簡(jiǎn)述：
2014年2月27日20時(shí)，郭進(jìn)駕駛貴A733**重型自卸貨車由蔡家關(guān)方向沿貴黃路往金竹鎮(zhèn)方向行駛，車輛行駛至貴黃公路蔡家關(guān)下坡路段時(shí)失控，順下坡方向往藝校方向滑行，沿途先后追尾貴A85A**小轎車、貴A05K**小轎車、貴AU01**大型普通客車等，最后撞擊路邊圍墻及停放在路邊工地大門旁的川R550**重型自卸貨車，致川R550**號(hào)車駕駛員蒲海生死亡。
經(jīng)貴陽市交通管理局南明區(qū)分局作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定郭進(jìn)對(duì)此次事故的發(fā)生負(fù)全部責(zé)任，其他方均無責(zé)。
事故發(fā)生后，原告通知被告公司出現(xiàn)場(chǎng)并定損，被告公司派人出現(xiàn)場(chǎng)但未定損。
原告訴請(qǐng)：
1、被告安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司賠付原告95930元保險(xiǎn)金。
2、被告賠付原告2014年2月27日起至2014年12月11日的停車費(fèi)損失共計(jì)22800元（2014年12月12日以后的停車費(fèi)損失以50元/天為基數(shù)計(jì)算至法院生效判決確定的付款期限屆滿之日止）。
3、被告賠付原告2014年4月1日起至2014年5月15日川R550**車輛停運(yùn)損失共計(jì)67500元，2014年5月15日以后的車輛停運(yùn)損失以1500元/天為基數(shù)計(jì)算至法院生效判決確定的付款期限屆滿之日止。
4、判決被告賠付原告拖車費(fèi)3000元，評(píng)估費(fèi)6000元。
5、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)為：
依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條 :“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)據(jù)。”之規(guī)定，認(rèn)定車輛損失全額保險(xiǎn)的范圍包含車輛被碰撞所造成的維修損失及必要的、合理的施救費(fèi)用，并按照貴州皓天價(jià)格評(píng)估司法鑒定所鑒的鑒定意見判令安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司承擔(dān)95930元的維修費(fèi)、6000元的鑒定費(fèi)、3000元的拖車費(fèi)，酌情判令安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司賠付南充市宏順汽車運(yùn)輸有限公司從2014年4月1日起按30元/天計(jì)付的停車費(fèi)、按500元/天計(jì)付的停運(yùn)損失也無不當(dāng)。
二審認(rèn)為：
根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條 規(guī)定:“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。
保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”本案中，南充市宏順汽車運(yùn)輸有限公司以雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》為據(jù)主張安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，符合法律的規(guī)定。
盡管交通部門的《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定案涉車輛在2014年2月27日20時(shí)的交通事故中無責(zé)，但是作為承保人的安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司應(yīng)該向投保人南充市宏順汽車運(yùn)輸有限公司履行賠付義務(wù)，其在履行了賠付義務(wù)后依法取得向責(zé)任車主及其承保人的代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
二審裁判結(jié)果
駁回上訴，維持原判。
安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司不服貴州省貴陽市中級(jí)人民法院（2015）筑民二（商）終字第1127號(hào)民事判決，向貴州省高級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹?/strong>
安邦公司申請(qǐng)?jiān)賹彿Q：
（一）本案中川Ｒ×××××車在事故中無責(zé)，按照保險(xiǎn)合同的約定安邦公司對(duì)車輛維修費(fèi)、拖車費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
對(duì)保險(xiǎn)條款安保公司已經(jīng)履行了提示和說明解釋義務(wù)，宏順公司應(yīng)當(dāng)向交通事故責(zé)任方主張權(quán)利。
（二）車輛停運(yùn)損失、停車費(fèi)、訴訟費(fèi)、評(píng)估費(fèi)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，安邦公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
安邦公司無定損義務(wù)，且無論安邦公司是否有定損義務(wù)，安邦公司未定損的行為不應(yīng)成為承擔(dān)停車費(fèi)、停運(yùn)損失的理由。
在車損存在爭(zhēng)議的情況下，宏順公司應(yīng)當(dāng)自行委托評(píng)定、固定車損金額，避免損失擴(kuò)大。
一審判決認(rèn)定停運(yùn)損失金額沒有依據(jù)，其每日可能發(fā)生的停運(yùn)損失應(yīng)當(dāng)按照交通運(yùn)輸業(yè)職工平均工資計(jì)算。
二審判決安邦公司最終賠付的金額超過了保險(xiǎn)金額錯(cuò)誤。
（三）一、二審違反法定程序。
川Ｒ×××××車在事故中無責(zé)，案件的處理結(jié)果與其余6機(jī)動(dòng)車方及其投保的保險(xiǎn)公司具有法律利害關(guān)系，應(yīng)當(dāng)追加其余車方和保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人參加訴訟。
再審意見：
一、關(guān)于安邦公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的問題。
根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條:”因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。
保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！币约啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）》第十九條第一款:”保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持?！敝?guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人有選擇權(quán)。
本案中，宏順公司以雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》為據(jù)主張安邦公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任符合法律的規(guī)定，安邦公司承擔(dān)賠償責(zé)任后取得對(duì)事故責(zé)任方的代位求償權(quán)。。
二、關(guān)于安邦公司是否具有定損義務(wù)及賠付范圍的問題。
根據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條的規(guī)定:”保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！币约啊稜I(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十四條第一款:”保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定……”的約定，一、二審判決認(rèn)定安邦公司有定損義務(wù)有事實(shí)和法律依據(jù)。
根據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條第二款的規(guī)定:”保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。”安邦公司在交通事故發(fā)生后未及時(shí)定損，導(dǎo)致宏順公司的川Ｒ×××××車長(zhǎng)期停放，一、二審判決安邦公司承擔(dān)由此造成的停車費(fèi)及相應(yīng)停運(yùn)損失、訴訟費(fèi)符合法律規(guī)定。
停運(yùn)損失是指依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)性活動(dòng)的車輛，因無法從事相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的合理?yè)p失，該損失與駕駛員受傷后產(chǎn)生的誤工損失并不一致，安邦公司主張按照交通運(yùn)輸行業(yè)職工平均工資計(jì)算無事實(shí)和法律依據(jù)。
根據(jù)保險(xiǎn)法第六十四條的規(guī)定:”保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”拖車費(fèi)、評(píng)估費(fèi)系為查明保險(xiǎn)事故原因及川Ｒ×××××車損失程度所產(chǎn)生的必要、合理費(fèi)用，一、二審判決予以支持亦無不當(dāng)。
高院裁定：駁回安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司的再審申請(qǐng)。
律師意見：
1、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案，并配合保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)理賠證據(jù)材料，查明保險(xiǎn)事故發(fā)生事實(shí)，防止因自身過錯(cuò)不能及時(shí)得到理賠；
2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)主動(dòng)聯(lián)系被保險(xiǎn)人，索要理賠材料，防止因未盡到法定定損理賠責(zé)任，承擔(dān)擴(kuò)大損失的賠償責(zé)任。
本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人
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