《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十八條

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

以案釋法

案件來源：原告鄭廣興與被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司保險(xiǎn)合同糾紛一審民事判決書，案號(hào)（2013）穗天法民二初字第2503號(hào)。

案情簡述：

1、原告為標(biāo)的車輛粵wjxx向被告公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)期間內(nèi)原告駕駛標(biāo)的車輛與案外人車輛發(fā)生碰撞，標(biāo)的車輛受損。原告訴請修車費(fèi)158611元、拖車費(fèi)1000元，合計(jì)159611元。

3、法院委托泛華保險(xiǎn)公估有公司廣東分公司進(jìn)行評(píng)估，并作出的《保險(xiǎn)公估最終報(bào)告》，原、被告雙方對(duì)于上述報(bào)告的結(jié)論均無異議，因故確認(rèn)涉案車輛的損失為117379元。

4、被告提出根據(jù)保險(xiǎn)法的第12條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)對(duì)車輛具有保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)人對(duì)車輛有使用權(quán)及所有權(quán)，但涉案車輛是單位的，所以根據(jù)保險(xiǎn)法第48條的規(guī)定，原告不具有對(duì)車輛的保險(xiǎn)利益，所以原告在本案中不具備向被告要求賠償?shù)臈l件，原告也未提交證據(jù)證明其具有保險(xiǎn)利益的抗辯。

法院認(rèn)為：

原告就車牌號(hào)碼為粵wjxx車輛向被告購買機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)，被告予以承保，雙方的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立并發(fā)生法律效力，雙方均應(yīng)依約行使權(quán)利、履行義務(wù)。在本案中，案涉車輛在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的碰撞事故，屬于保險(xiǎn)事故。關(guān)于原告是否具有保險(xiǎn)利益的問題，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條第六款“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，本案中該車輛登記車主武警廣西省水電總隊(duì)，但是原告在使用該車輛，據(jù)此原告具有該車的使用權(quán)，而使用權(quán)是法律承認(rèn)的權(quán)利之一。對(duì)于使用人原告來講，可以通過行使該權(quán)利獲得工作上的便利，這是與使用權(quán)有關(guān)的利益，且這利益是合法的。再者，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條第二款 “財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”本案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)車輛由原告使用，也符合保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間上的要求。因此，原告作為被保險(xiǎn)人，雖不是被保險(xiǎn)車輛的登記車主，但原告對(duì)該車具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)當(dāng)有權(quán)向被告索要理賠款。

法院判決：

一、被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告鄭廣興支付機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償金118379元；

二、駁回原告鄭廣興的其他訴訟請求。

律師意見

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立最本質(zhì)的實(shí)體依據(jù)。只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，才能成為投保人。投保人如果對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么即使簽訂了保險(xiǎn)合同也是無效的。保險(xiǎn)利益同時(shí)也限制保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍，避免了超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是為了保障投保人的保險(xiǎn)利益，彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。如果沒有保險(xiǎn)利益的約束，那么保險(xiǎn)就會(huì)淪為一種賭博行為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金的巨大差額，保險(xiǎn)就可能成為盈利手段。當(dāng)然保險(xiǎn)利益不僅僅只是指所有權(quán)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定只要是法律上承認(rèn)的利益即可，包括使用權(quán)、抵押權(quán)等。

本文作者：卞顯翠，上海驥路律師事務(wù)所律師

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請注明出處。