一、法律規(guī)定：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”

二、保險(xiǎn)合同解除的兩種行為：保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)商定同意消滅既存的保險(xiǎn)合同效力的法律行為，或保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方根據(jù)法律或合同中的約定行使解除權(quán)而采取的單方行為。

三、行使解除權(quán)的法律效力：合同雙方負(fù)有恢復(fù)到合同訂立前的原有狀態(tài)的義務(wù)。

四、法律后果：由于解除合同，已多領(lǐng)的給付應(yīng)返還給對(duì)方，并且責(zé)任方對(duì)他方造成的損失，負(fù)有損害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同的解除如果是由于被保險(xiǎn)人不當(dāng)行為所致，保險(xiǎn)人無(wú)須返還保險(xiǎn)費(fèi)。

以案釋法：

案件來(lái)源：

湘西土家族苗族自治州中級(jí)人民法院受理的王某某訴中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司永順縣支公司保險(xiǎn)合同糾紛保險(xiǎn)合同糾紛案《中華人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)》2001年第4期

案情簡(jiǎn)述：

1995年10月30日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司為本單位6名女職工（包括原告王某某之妻陳某某）投保婦科癌病普查保險(xiǎn)。保期三年，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保費(fèi)每人40元。該保費(fèi)已由永順縣保險(xiǎn)公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中出資一次交清。

1996年6月，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司分立為人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩個(gè)單位，陳某某被分到被告永順人保工作。

1997年7月，陳某某從永順人保調(diào)往中國(guó)平安保險(xiǎn)公司吉首分公司工作。同年8月5日，永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳某某不具有可保利益為由解除了保險(xiǎn)合同，沒(méi)有書(shū)面通知陳某某。

1998年1月，湖南省湘西土家族苗族自治州人民醫(yī)院診斷陳某某患癌癥，后又經(jīng)湖南腫瘤醫(yī)院確診為子宮膜腺癌。陳某某患癌后，曾于1998年1月和5月兩次向永順人保遞交了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。永順人保以陳某某調(diào)離后已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同失效為由，于同年7月21日給陳某某下發(fā)了保險(xiǎn)金拒付通知書(shū)。陳某某為此于1999年2月8日提起訴訟，同年7月8日因癌癥惡化死亡。

一審法院認(rèn)為：

一、投保人與保險(xiǎn)人為同一人的保險(xiǎn)合同是否有效？

任何單位為自己的職工謀取合法利益，都是法律允許并支持的正當(dāng)行為。由于保險(xiǎn)是原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司的業(yè)務(wù)，此次保險(xiǎn)是該公司為自己的職工投保，這種特殊情況決定了該保險(xiǎn)合同上投保人和保險(xiǎn)人的簽署是同一人，但這與自己和自己簽訂的無(wú)效合同情況不同，仍然屬于兩個(gè)平等民事主體之間簽訂合同。

二、陳某某工作調(diào)動(dòng)后，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司是否具有保險(xiǎn)利益？

根據(jù)保費(fèi)出資的實(shí)際情況，應(yīng)認(rèn)定這個(gè)保險(xiǎn)合同的投保人是原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司工會(huì)，保險(xiǎn)人是該公司。維護(hù)職工合法權(quán)益，關(guān)心職工的生活，全心全意為職工服務(wù)，是工會(huì)的職能。工會(huì)在職工同意的情況下為職工投保人身險(xiǎn)，是其履行職責(zé)的體現(xiàn)。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條第二款的規(guī)定，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司工會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。依照保險(xiǎn)法第十二條的規(guī)定，本案的人身保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，依法成立有效。

一審判決：永順人保給付原告王某某保險(xiǎn)金1萬(wàn)元……。

一審判決發(fā)生法律效力后，永順人保向湖南省湘西土家族苗族自治州人民檢察院申請(qǐng)?zhí)崞鹂乖V。

理由是：本案保費(fèi)是由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司支出，一審判決認(rèn)定由該公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中支出，證據(jù)不足，是認(rèn)定事實(shí)的錯(cuò)誤；陳某某不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其調(diào)離永順人保后，永順人保已失去保險(xiǎn)利益，一審判決仍認(rèn)定合同有效，是適用法律不當(dāng)。

湖南省湘西土家族苗族自治州中級(jí)人民法院指令湖南省永順縣人民法院再審。

湖南省永順縣人民法院另行組成合議庭，依法按照一審程序再審查明：
原判認(rèn)定本案保費(fèi)是由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中支出，有該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人胡春花以原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司的名義出具的證明。雖然該證明存在著形式上的缺陷，但所證明的事實(shí)是確定的。另外，對(duì)原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司的行政事業(yè)經(jīng)費(fèi)的會(huì)計(jì)憑證賬查賬，其結(jié)果是：從1995年10月1日至10月30日，該賬中沒(méi)有為陳某某等6名女職工支出保費(fèi)的憑證。
湖南省永順縣人民法院再審認(rèn)為，抗訴機(jī)關(guān)認(rèn)為保費(fèi)是由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司支出，沒(méi)有舉出任何證據(jù)；認(rèn)為陳某某調(diào)離后，保險(xiǎn)合同因投保人失去保險(xiǎn)利益而無(wú)效，理由不能成立。原判認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)，適用法律正確，判處恰當(dāng)，審判程序合法，應(yīng)當(dāng)維持。據(jù)此，該院于2000年5月16日判決：
  駁回抗訴，維持原判。
  訴訟費(fèi)930元，由原審被告永順人保負(fù)擔(dān)。

宣判后，永順人保仍不服，向湖南省湘西土家族苗族自治州中級(jí)人民法院提起上訴。

上訴理由是：一、在本案合同中，上訴人既作為投保人又作為保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容，作出終止對(duì)陳某某保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)批單，是合法的民事行為；

二、即使以批單形式終止對(duì)陳某某的保險(xiǎn)責(zé)任是無(wú)效的，由于陳某某已調(diào)離，上訴人已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同中涉及陳某某的部分也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。

湖南省湘西土家族苗族自治州中級(jí)人民法院經(jīng)二審后認(rèn)為：

認(rèn)定本案的保險(xiǎn)合同不能解除，不僅僅因?yàn)樗且詿o(wú)效的批單形式解除的，更因?yàn)榻獬龝r(shí)沒(méi)有通知陳某某并征求她的意見(jiàn)。陳某某雖然不是該保險(xiǎn)合同的簽約人，但作為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和受益人，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無(wú)人通知的情況下，她有理由相信該保險(xiǎn)合同仍然存在。當(dāng)她患了癌癥并據(jù)此申請(qǐng)理賠時(shí)，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)然無(wú)效。

只有兩個(gè)以上的平等民事主體為設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的協(xié)議，才可稱為合同。本案的保險(xiǎn)合同能夠成立，就在于一方是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司，另一方是代表6名女職工權(quán)益的原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司工會(huì)。上訴人永順人保在還涉及其他5名女職工權(quán)益的情況下，既不想否認(rèn)本案保險(xiǎn)合同的效力，又要說(shuō)服該保險(xiǎn)合同是由其一人簽訂的，不但與事實(shí)不符，且與法理不合，自相矛盾。如果確實(shí)是自己與自己簽訂“合同”，變更保險(xiǎn)合同的“經(jīng)協(xié)商一致”又從何談起？永順人保的上訴理由不能成立。原判正確，應(yīng)當(dāng)維持。據(jù)此，該院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，于2000年10月16日判決：

駁回上訴，維持原判。

案件受理費(fèi)400元，由上訴人永順人保負(fù)擔(dān)。

律師意見(jiàn)：

保險(xiǎn)合同作為一種具有救濟(jì)性質(zhì)的合同，其特殊性和重要性不言而喻，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要注意以下幾點(diǎn)；

1、投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的以及被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，如數(shù)繳納保費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的特殊事項(xiàng)時(shí)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

2、保險(xiǎn)人在核實(shí)保險(xiǎn)事項(xiàng)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)的履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好信譽(yù)。

3、人身保險(xiǎn)合同的效力在訂立合同之初投保人具有可保利益之時(shí)就已經(jīng)確定，保險(xiǎn)公司不得以其后保險(xiǎn)利益的喪失來(lái)否定保險(xiǎn)合同的效力，也不得未經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意而隨意變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的變更或解除需要通知并征得被保險(xiǎn)人同意，否則不發(fā)生效力。

本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見(jiàn)或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。